Rząd pragnie dać wszystkim równe szanse na zakup własnego mieszkania. Dzięki gwarancjom kredyty hipoteczne będzie mogło zaciągnąć znacznie więcej osób. Możliwości otworzą się zwłaszcza dla tych osób, które nie były w stanie zgromadzić odpowiedniej kwoty wkładu własnego. Rządowe gwarancje kredytowe wpłyną jednak na koszt zobowiązań. Wygląda na to, że nowe rozwiązanie sprawi, że koszty kredytów hipotecznych znacznie wzrosną. O ile? Czy korzyści wynikające z rządowych gwarancji są tego warte?

Korzystający z gwarancji są dla banków ryzykownymi klientami

Na czym polegają gwarancje kredytowe? Rząd gwarantuje bankowi bezpieczną spłatę części pożyczonej sumy. Dzięki temu pożyczający nie musi wnosić wkładu własnego w wysokości 20%. Stąd właśnie tak znaczne przewidywane różnice w kosztach. Obliczenia portalu RynekPierwotny.pl nie napawają optymizmem. Taki rodzaj wsparcia ze strony rządowej nie wpływa niestety na zmianę wiarygodności kredytobiorców w oczach banków. Jest to sytuacja zupełnie inna niż ta w przypadku programu Mieszkanie Dla Młodych. Dlatego właśnie ryzyko może zostać zamortyzowane poprzez zwiększenie kosztów kredytowych.

Z jednej strony zmiany zapowiadane przez rząd sprawią, że zobowiązania będą zaciągane na 100% wartości nieruchomości. Jeśli wartość nieruchomości spadnie, może dojść do sytuacji, w której wysokość kredytu może ją przewyższyć. Z drugiej kredyty będą zaciągać osoby, które mogą decydować pochopnie. Opłacenie wkładu własnego wymaga zorganizowania lub uzbierania znaczącej sumy. W oczach banku jest to dowód na to, że wnioskujący osiągnął pewien poziom dyscypliny finansowej. Potwierdzało to determinację kredytobiorcy i podjętą przez niego decyzję. Banki obawiają się, że bez tego ludzie mogą chcieć sięgać po pieniądze bez głębszego przemyślenia, na przykład mając nadzieję na szybkie wzbogacenie się lub po prostu korzystną inwestycję.

O ile może wzrosnąć koszt kredytu hipotecznego?

Nawet o 28%. Takie są wyliczenia ekspertów z portalu Rynek Pierwotny. Analizowany przykład zakłada kupno mieszkania o wartości 300 000 zł przez bezdzietne małżeństwo. Różnica w marży jest pozornie niewielka. Przy skorzystaniu z gwarancji marża może wynieść 2,6%. W przypadku gdyby małżeństwo wpłaciło wkład, marża obniżyłaby się do 2,4%. Jak przekłada się to na wysokość rat? W przypadku z gwarancją, do oddania byłoby prawie 600 000 tysięcy złotych. Gdyby wpłacono wkład własny, wynik obniżyłby się do niecałych 470 tysięcy. Wyliczenia zakładają spłatę przez 30 lat i uwzględniają poziom inflacji oraz poziom stopy WIBOR 3M. Rata kredytu z rządowym wsparciem może być wyższa nawet o 362 złote.

Pomoc dla rodzin z dziećmi

Warto zwrócić uwagę na to, że omawiany przykład bierze pod uwagę sytuację rodziny bezdzietnej. Rządowe zmiany przygotowano tak, aby stanowiły maksymalne wsparcie dla demografii. W przypadku rodzin wielodzietnych dofinansowanie może być wyższe nawet o 100 000 złotych. Wysokość kwoty, którą spłaci państwo ma być kolejną zachętą do tego, aby powiększać populację naszego kraju.

Więcej dowiesz się tutaj – “Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego”.