Serwis Expander, pierwszy w Polsce niezależny doradca finansowy oraz portal „Gazeta Dom” opublikowały ranking kredytów hipotecznych na wrzesień 2014 roku.

Wszyscy potencjalni kredytobiorcy muszą zdecydować się na kredyt jeszcze w tym roku, gdyż do końca 2014 wymagany będzie wkład własny w wysokości 5% wartości nieruchomości. Przykładowo, na dom o wartości 400 tysięcy złotych bank udzieli kredytu jedynie w wysokości 380 tysięcy złotych. Resztę będzie musiał zapewnić kredytobiorca. Jak już wiadomo od dłuższego czasu, od 1 stycznia 2015 roku wymagany wkład własny zwiększy się do 10%, co spowoduje, że w podanym wyżej przykładzie potencjalny kredytobiorca będzie musiał dysponować aż 40 tysiącami wkładu własnego. Trzeba przyznać, że dla wielu okaże się to barierą nie do przeskoczenia. W takim to przypadku zostają dwie opcje – jedną jest mozolne uzbieranie tych 10% lub też wzięcie kredytu jeszcze w tym roku. Zaletą odkładania jest to, że im większy wkład własny będzie, tym zaciągniemy mniejszy kredyt, a co za tym idzie – rat będzie mniej i będą niższe.

Należy jednak wziąć pod uwagę jeden fakt – wiele banków stawia większe wymagania niż 5% wkładu własnego. Z przebadanych przez Expandera i „Gazetę Dom” banków jedynie 14 z nich wymaga 5% wkładu własnego, kolejne 5 wymaga już 10%, 3 (Raiffeisen Polbank, BPH i ING Bank Śląski) już 20%. Jak widać, banki mogą żądać więcej, ale nie mniej niż 5/10% wkładu.

Jak już pisaliśmy wcześniej, w lepszej sytuacji znajdują się osoby starające się o kredyt w ramach programu „Mieszkanie dla Młodych”, gdyż, jeśli spełnią wszystkie warunki, nie muszą mieć żadnego wkładu własnego – ten pokrywa państwo. Jednak i tutaj wybór domu czy mieszkania ograniczony jest jedynie do rynku pierwotnego, odpowiedniego metrażu (mieszkanie do 75 m2 lub 85 m2 kiedy w rodzinie jest co najmniej trójka dzieci lub dom do 100 lub 110 m2 z trójką dzieci) i ceny za m2 ustalonej odgórnie dla każdego regionu Polski. Cena ta mnożona jest przez powierzchnię mieszkania, jednak jedynie do 50 m2, czyli osoba kupująca np. mieszkanie 60 m2 otrzyma dofinansowanie jak za 50 m2. Na jak duże dofinansowanie można liczyć? 10% lub 15% wartości mieszkania (druga liczba w przypadku, kiedy osoba starająca się o „MdM” posiada jedno dziecko).

Osoby posiadające dwójkę dzieci powinny jednak wstrzymać się, gdyż Minister Infrastruktury i Rozwoju zasugerował ostatnimi czasy, że dopłata dla takich uczestników może wzrosnąć z 15 do aż 20%. Wzrost z 15 do 25% obejmie rodziny posiadające co najmniej trójkę dzieci. Zmienić ma się także sposób naliczania dopłaty, który wzrośnie do 65 m2.

Jak wyglądają wymagania banków co do zdolności kredytowej?

Trzyosobowa rodzina o łącznych dochodach 5 tysięcy zł netto może liczyć na kredyt:

• Citi Handlowy – 528 830 zł
• Reiffeisen Polbank – 509 946 zł
• Alion Bank – 500 820 zł
• Bank Pekao – 497 181 zł
• Euro Bank – 485 461 zł
• BNP Paribas – 476 911 zł
• Millennium – 476 400 zł
• Plus Bank – 436 200 zł
• BZ WBK – 433 416 zł
• Credit Agricole – 415 600 zł

Czteroosobowa rodzina o łącznych dochodach 8 tysięcy zł netto:

• BNP Paribas – 963 057 zł
• ING Bank Śląski – 852 632 zł
• BGŻ – 835 683 zł
• Raiffeisen Polbank – 815 914 zł
• Alior Bank – 801 313 zł
• Euro Bank – 782 205 zł
• Millennium – 779 850 zł
• BOŚ – 753 000 zł
• Bank BPH – 750 200 zł
• mBank – 729 228 zł

Które banki oferują więc najlepsze kredyty? Wśród banków wymagających 5% wkładu własnego przewodzi Alior Bank (koszt kredytu 71 229 zł, marża 2,20%, oprocentowanie 4,87%), Plus Bank (koszt kredytu 71 560 zł, marża 2,10%, oprocentowanie 4,70%) i Deutsche Bank (koszt kredytu 73 767 zł, marża 1,79%, oprocentowanie 4,46%). Wśród banków wymagających 25% wkładu własnego prym wiodą Bank BPH (koszt kredytu 59 555 zł, marża 1,55%, oprocentowanie 4,14%), Citi Handlowy (koszt 60 198 zł, marża 1,40%, oprocentowanie 4,06%), i Nordea (koszt 65 384 zł, marża 1,60%, oprocentowanie 4,21%).

Raport wziął pod uwagę również program „Mieszkanie dla Młodych”, gdzie oferty banków na wrzesień przedstawiają się następująco:

• BZ WBK – koszt kredytu 67 412 zł, marża 1,69%, oprocentowanie 4,29%
• Bank Pekao – koszt 70 087 zł, marża 1,89%, oprocentowanie 4,57%
• Alior Bank – koszt 71 229 zł, marża 2,20%, oprocentowanie 4,87%